单利

利息只按最初本金算

单利最核心的一点就是本金从头到尾不变。不管这笔钱存了多久，利息始终只按最初那笔本金来算，前面生出来的利息不会再滚进去参与下一轮计息。写成公式，利息等于本金乘利率再乘期限，本利和就是本金加利息。你去银行存定期，多数情况下到期一次性拿到利息，用的就是单利。借贷合同里如果写明按单利计息，那借款人要付的利息总额跟期限成正比，借得越久利息越多，但不会出现利息再生利息的情况。

复利把利息并进本金滚

同样一笔钱、同样长的时间，单利和复利算出来的结果并不一样。复利会把每一期的利息并进本金，下一期按新的、更大的本金来计息，时间一拉长，两者差距就越滚越大；期限越短，差距越小。银行定期存款本身按单利计息，但如果你到期后把本带息再存一期，效果上接近复利——不过那属于两次存款行为，不是同一笔存款在复利。判断一笔业务到底用哪种方式，要看合同条文，不能只看宣传用语。

单利在定期存款、凭证式国债、企业债券与短期借贷中最常见。凭证式国债到期一次还本付息，是典型的单利安排。民间借贷合同若约定单利计息，总利息按本金与约定期限直接计算。短期资金拆借、票据贴现也多用单利计息。想判断一笔产品是单利还是复利，直接翻合同里有没有利息计入本金、利滚利或按年结转这类表述。

比利率别只看年化数字

比较利率时最常见的误区，是只看年化数字，不看计息方式。同样标一个年利率，复利实际支付的利息更多，单利则更少。另一个误区是混淆名义与实际利率，提前扣息、收手续费与保证金都会改变实际到手的资金，使真实成本高于名义利率。借贷约定的利率不得超过司法保护上限，超过部分不受法律保护，具体标准以司法解释为准。

签约前不妨先用公式把利息算一遍：本金乘以年利率再乘以年数，得到总利息，再加本金得到应还总额。遇到不足一年的期限，按合同约定的天数换算方式处理，有的按三百六十天，有的按三百六十五天，结果略有差别。还款计划表要逐期核对，确认每期本金与利息的拆分与约定一致。发现合同里写着利滚利或按月结转，就要重新评估成本。